Как составить финансовый план семьи, чтобы на все хватило сейчас и осталось «на потом. Как составить финансовый план для бизнеса на год Излишний оптимизм в оценке собственных возможностей
Как составить личный финансовый план и как его реализовать Савенок Владимир Степанович
2.1. Для чего нужен личный финансовый план
Планирование. Некоторым это слово уже набило оскомину: «Сколько книжек ни читал, везде только и пишут: нужен план того, нужен план этого. А я не знаю, нужен мне какой-нибудь план или не нужен. Я и так проживу».
Безусловно, есть люди, которым ничего не нужно. Они живут так, как у них получается: утром идут на работу, вечером – с работы, в выходные – на дачу, раз в год – в отпуск. Детей – в детсад, потом – в школу, после – в институт. По окончании трудовой деятельности – на пенсию. А пенсию будут получать от государства. И голова не болит: вся жизнь идет издавна заведенным порядком. Но даже такие люди нет-нет да и задают себе вопрос: «А вот если бы квартиру новую купить? И автомобиль. А еще Петеньку, сыночка, обучить в каком-нибудь московском вузе. Да где же на все это денег возьмешь? Ладно, пусть все идет, как и шло». И не приходит человеку в голову, что если бы он сел и не спеша подумал над тем, что ему нужно и сколько понадобится денег, чтобы его мечты перестали быть фантастическими и превратились во вполне достижимые.
Любой план, личный или корпоративный, разрабатывается для того, чтобы вы могли добиться желаемого, и показывает, как это сделать. В первую очередь нужно понимать, что вам необходимо в будущем. Для этого надо четко сформулировать свои цели. Не думайте, что это очень просто. Как правило, люди с трудом представляют, какого финансового будущего они хотят достичь.
90 % на вопрос « Чего вы хотите?» отвечают: «Хочу всего и много». Всего – это значит много денег, хороший дом в России и за рубежом (на берегу моря), крутую машину, обучение детей в Кембридже. Вполне естественные пожелания. Но почему-то у одних все это есть, а у других мечты так и остаются мечтами. Конечно, я не призываю вас немедленно бросить вашу наемную работу, создать свой бизнес и начать зарабатывать миллионы (хотя большинство миллионеров являются владельцами бизнеса). Каждый человек должен знать, чего хочет именно он и как получить желаемое.
Это и будет вашим личным финансовым планом.
Из книги Личные деньги: Антикризисная книга автора Пятенко СергейГлава 6 Личный финансовый риск-менеджмент Как застраховать свою жизнь, если вам цены нет? А. Морозов, российский композитор Человеку, у которого нет денег, трудно остаться порядочным. Б. Франклин, американский государственный деятель Не тратьте деньги с умом, он вам может
Из книги Как заполучить расположение начальства автора Дельцов ВикторДля чего нужен секретарь? На первый взгляд может показаться, что работа секретаря не требует особых усилий. Сиди себе в приемной, отвечай на звонки, набирай и распечатывай разные документы, готовь для начальника чай... Но обязанности секретаря отнюдь не ограничиваются
Из книги Пять шагов к богатству, или Путь к финансовой свободе в России автора Эрдман Генрих ВикторовичДля чего нужен бюджет? Бюджет - это разумное распределение денежных ресурсов. Бюджет государства составляется на один год. Предприятия - как минимум на квартал. А вот личный финансовый план составляется на один месяц. Чем отличаются богатые люди
Из книги Как заработать в Интернете: Практическое пособие автора Дорохова Марта Александровна3.2. Для чего вам нужен блог Итак, зачем же вам вообще нужен блог. Вот список основных функций, которые выполняют блоги, выберете среди них те, которые будут подходить вам и удовлетворять вашим желаниям.1. Блоги – средства коммуникации. Конечно же, именно эта их функция чаще
Из книги Логико-структурный подход и его применение для анализа и планирования деятельности автора Готин Сергей ВалерьевичДЛЯ ЧЕГО НУЖЕН МОНИТОРИНГ? Если с оценкой проекта все более-менее ясно (должны же мы как-то оценить результат своей работы и отчитаться за использованные ресурсы!), то о целесообразности мониторинга и о том, как использовать полученные данные, хочется сказать несколько
Из книги Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом автора Сахаровская ЮлияСоставляем личный финансовый план Личный финансовый план, основанный на целях, – главный способ управления своими финансами.Цели – это важно. Без целей сложно управлять денежными потоками и планировать их. Но это не единственное, с чем нужно определиться. Основа любого
Из книги ВВЕДЕНИЕ В ОБЪЕКТИВНЫЙ НАЦИОНАЛИЗМ (ЧАСТЬ I) автора Городников СергейДля чего нужен ЦСиМИ? I.Совершенно очевидно, современное наукоёмкое производство, - помимо прочего требующее огромных капитальных вложений, - которое должно окупить очередные капитальные вложения за два-три года, получить прибыль и быстро произвести новую
Из книги Коучинг как бизнес. Практическая модель для зарабатывания денег автора Парабеллум Андрей АлексеевичДля чего нужен коучинг Для результатов клиентов? У наших клиентов есть результаты. А самим себе не нужно доказывать, что этих результатов можно добиться. У нас сегодня в базе есть порядка четырех тысяч положительных отзывов.Кто-то нас просит взять его в коучинг: «Мне нечем
Из книги Думай как миллионер автора Белов Николай ВладимировичЛичный финансовый план «Кто не знает, в какую гавань плывет, для того не бывает попутного ветра». Сенека «Пенсионер-миллионер», «беззаботный безработный», «18-летний миллионер» - что это? Заголовки-мифы? Нет, это отражение возможной реальности в вашей жизни. Вам нужно
Из книги Как составить личный финансовый план и как его реализовать автора Савенок Владимир СтепановичЧто такое личный финансовый план? Личный финансовый план (ЛФП) - это план доходов и расходов (бюджет) и инвестирования для достижения определенных финансовых целей. Такой план обычно носит долгосрочный характер (не до вашего ближайшего отпуска, а на несколько большее
Из книги Библия личных финансов автора Евстегнеев Александр НиколаевичЗачем нужен личный финансовый план? Личный финансовый план поможет вам решить вопросы финансового планирования. У каждого из нас есть определенные жизненные цели. Вот самые простые и общепринятые из них: создать семью; обеспечить себя и свою семью
Из книги Финансовая мудрость Эбенезера Скруджа автора Калер РикII. Как построить личный финансовый план Каждый мечтает изменить мир, но никто не ставит целью изменить самого себя. Лев Толстой Каждый из нас стремится к каким-то целям, хотя не каждый может их четко сформулировать. Но вам придется это сделать и определить хотя бы самые
Из книги автораIII. Как реализовать личный финансовый план Четвертым шагом при разработке ЛФП является определение путей достижения целей (построение плана инвестирования). Если бы не этот на первый взгляд немудреный пункт, любой мог бы самостоятельно разработать и реализовать свой
Из книги автораГлава 12 Личный финансовый план Будут или нет достигнуты финансовые цели, во многом зависит от того, как они спланированы.План достижения любой вашей финансовой цели называется финансовым планированием. И если вы действительно хотите чего-то достичь, вы должны подумать о
Из книги автораГлава 10 Личный финансовый кризис Бывают периоды, когда глобальный кризис еще впереди или уже позади, экономика процветает, прогнозы экспертов оптимистичны… Казалось бы, живи да радуйся. Но не у всех людей есть причины для радости в одно и то же время.Есть люди, которые
Из книги автораВам нужен план Теперь нужно не просто сделать все, о чем вы только что узнали. Вам необходимо составить план, и в нем важно обозначить четкие цели. План должен соответствовать вашим главным жизненным ценностям и стремлениям.Мы знаем, что деструктивные денежные поступки не
Исследовательский холдинг «Ромир» на основе опроса полутора тысяч человек, живущих в городах и сельской местности, выяснил, сколько денег нужно российской семье для нормальной жизни. По результатам исследования, в городах-миллионниках «нормальным» для семьи из трех человек респонденты назвали доход в 91,6 тысячи рублей в месяц, а жители сельской местности - 61,5 тысячи рублей в месяц.
Таким образом, средней российской семье для нормального уровня жизни ежемесячно нужно 75,9 тысячи рублей. Однако на практике не редко оказывается, что даже самая оптимальная сумма денег заканчивается раньше, чем приходит следующая зарплата. Причина этого кроется в большом количестве мелких незапланированных трат, которые никак не контролируются.
Только 54% российских семей ведут письменный учет доходов и расходов семейного бюджета. При этом почти каждому десятому неизвестно, сколько денег у него есть и сколько будет потрачено в течение месяца.
Эксперты Центробанка уверены, что финансовый план позволит сэкономить и приумножить семейный бюджет. А мы вам расскажем, что из себя представляет семейный финансовый план, как его правильно составлять, и как с его помощью контролировать траты.
Что такое семейный финансовый план?
Это долгосрочный прогноз всех денежных трат на любой период времени. В нем указывается, сколько денег за указанный период заработают члены семьи, и как они их тратят, на что откладывают, и какие риски учитывают.
По распространенному мнению, финансовый план нужен, чтобы тратить меньше. Но на самом деле он нужен, чтобы за те же деньги получать больше. Фактически этот лайфхак избавит вас от неожиданностей.
Финансовый план поможет понять, как распределить доходы и расходы, чтобы получалось откладывать и накопить необходимую сумму за поставленный срок, или спрогнозировать изменение расходов, если придется ежемесячно платить по .
Что нужно учесть перед составление плана?
Интересы всех членов семьи
Вся семья должна быть в курсе персональных целей друг друга (одежда для детей, отдых для родителей и так далее) и общих целей. Это поможем избежать конфликтов на финансовой почве.
Страховая защита
Многие семьи пренебрегают страхованием жизни, ограничиваясь полисом ОМС. Но все же стоит учитывать все возможные риски: если вдруг один из кормильцев не сможет обеспечивать семью, семейный бюджет может быть не готов к такому форс-мажору. Поэтому рекомендуется сделать страховку каждому работающему члену семьи, чтобы минимизировать последствия утраты трудоспособности.
Самостоятельно копить на пенсию
Стоит признать, что пенсионные отчисления работодателя вовсе не означают хорошую обеспеченность в старости. Поэтому подумайте насчет графы «пенсия» в вашем финплане.
Сбережения
Финансовая «подушка безопасности» может помочь в случае внезапных трат или потери работы. При этом можно откладывать деньги не только с зарплаты, но и пользоваться другими возможностями вроде налоговых вычетов, или инвестиционного счета.
Инфляция
Повышение общего уровня цен на товары и услуги обычно никем не учитывается при планировании накоплений. Чтобы ваш план отражал реальную картину, закладывайте в план возможные потери от инфляции.
Как начать?
Начните вести таблицу учета доходов и расходов.
Двух-трех месяцев будет достаточно, чтобы понять, сколько денег зарабатывает семья и как их расходуете.
Учет нужно вести ежедневно и записывать даже самые мелкие расходы, из которых складывается значительная часть трат. Для удобного учета советуем распределять расходы по категориям: квартплата, продукты питания, развлечения, медицина, покупки.
Проанализируйте доходы и расходы
Выясните, какие расходы у вас повторяются ежемесячно и сколько на них приходится тратить. Обычно большая часть расходов уходит на медицину, одежду, продукты, транспорт и связь.
После подсчета обязательных статей расходов определитесь с тем, сколько вы сможете откладывать или тратить на другие нужды.
Формируйте активы и избавляйтесь от пассивов
Все покупки и имущество можно условно разделить на две категории: активы и пассивы. Активы - это то, что так или иначе увеличивает доход, а пассивы - то, что не приносит дохода или его уменьшает. Например, автомобиль может быть активом, если он помогает вам лучше работать и больше зарабатывать, или пассивом, если вы покупаете его, например, для поддержания статуса.
Сформулируйте цели
Определите срок, за который вы планируете этих целей достичь. Планирование может быть долгосрочным (на 5, 10 и даже 20 лет) или краткосрочным (на несколько месяцев).
Существуют разные способы сбережения средств на разные цели. К примеру, можно завести несколько конвертов, подписать их назначение («на отпуск», «на налоги», «на непредвиденные расходы» и прочие) и складывать туда наличные. Или можно оформить отдельный вклад или депозит и переводить часть денег на этот счет.
Составьте план
Укажите в нем ежемесячные траты. Продумайте разные варианты достижения целей: накопить, взять деньги в долг, получить кредит. Для каждой цели выберите те, которых собираетесь придерживаться в плане и в жизни. Не забудьте учесть в плане сумму, которую будете откладывать на сбережения.
План помогает отслеживать продвижение к цели, вовремя замечать проблемы, корректировать расходы при изменении ситуации и сохранять мотивацию, если вы имеете дело с долгосрочными и сложными целями.
Как упростить учет?
В интернете можно найти множетсво удобных программ-планировщиков для компьютеров и смартфонов, которые помогают вести бюджет и грамотно распределять финансы. Например, программой Azlex Finance могут пользоваться несколько человек как на комрьютере, так и на телефоне. Она вычитает из общего дохода обязательные траты на квартплату, образование или кредиты, а оставшуюся сумму пропорционально распределяет по дням или неделям. Также есть программы вроде Easyfinance, к аккаунту в которой можно привязать банковскую карту, и при оплате услуг или товаров операция будет автоматически заноситься в программу. Или «Домашняя экономика», учитывающая инфляцию.
Но если вам привычнее все контролировать самостоятельно, то ЦБ предлагает пример самого простого финансового плана семьи - на основе таблицы с формулами .
Его можно использовать, как основу для вашего семейного плана.
Правила составления бюджета
- Сформируйте «резервный фонд», откладывая часть зарплаты. Сумма может составлять от 10% до 20% общего дохода, а дальше постепенно увеличиваться.
- Составьте план ежемесячных трат. Посчитайте все - от продуктов до оплаты мобильных банков. Так вы поймете, сколько денег обычно тратится на каждого члена семьи и на чем можно сэкономить.
- Составьте план ежегодных трат, чтобы перестали быть для вас сюрпризами. Не забудьте о страховке, пенсии и гардеробе.
- Учтите развлечения, которые тоже немаловажная часть расходов семейного бюджета.
- Поставьте себе конкретную цель. Гораздо проще к чему-то стремиться, если можно представить результат.
Важно не забывать, что экономия не значит постоянные ограничения. Значительная часть покупок совершается спонтанно. А незапланированные траты часто становятся причинами дыр в бюджете. Поэтому мы считаем, что экономить - не стыдно, составлять список покупок - предусмотрительно, а покупать нужную вещь дешевле, чем ожидал, - приятно.
Ежедневно человек сталкивается с принятием финансовых решений.
Личный финансовый план (ЛФП) нужен для минимизации ошибок, а также для достижения в результате своих целей.
Принимая решения, как потратить свои деньги человек действует исходя из сложившейся ситуации, часто под влиянием эмоций.
Он оценивает текущие потребности, делает ежемесячные платежи, несет плановые и внеплановые расходы, а также заботится средствах, которые понадобятся в будущем.
Таких решений множество, например:
- покупка товаров, услуг;
- инвестирование в финансовые инструменты;
- оформление кредита.
Помимо повседневных забот, человек задумывается о том, чтобы поставить перед собой финансовую цель , например:
- приобрести автомобиль, квартиру;
- оплатить обучение;
- организовать свадьбу.
Существуют два основных способа реализации финансовой цели, а именно:
- , чтобы быстро достичь задуманного , либо
- использовать финансовые инструменты , при помощи которых поставленная цель будет достигнута в будущем .
В обоих случаях человеку приходится управлять своими личными финансами.
Подходы к управлению финансами
Выделяют два основных подхода :
- спонтанный;
- плановый.
В этом случае он действует без плана и системы.
Так, человек, может сделать инвестиции в какое-либо дело только потому, что так делает его сосед, хотя для него в итоге это окажется неинтересным, невыгодным и нерентабельным. Или же он , потому, что его взял и посоветовал коллега, не учтя при этом большие расходы в ближайшем будущем.
Итогом таких действий может стать невозможность выплаты кредита.
Пример из жизни. Человек собрался через 2 года купить автомобиль, приобрести жилье через 4 года, а расходы на образование сына, которое будет нужно через 7 лет он не предусмотрел.
Человек успешно накопил на автомобиль, но возросли транспортные расходы, которые не позволили ему собрать первоначальный взнос по кредиту на квартиру.
В итоге человек купил квартиру меньше по площади, чем хотел и без первоначального взноса, так как на большее у него просто не хватило денег.
Из-за очень больших выплат по кредиту, человек не смог отложить на обучение сына в желаемом ВУЗе. И если на момент поступления сына обучение будет платным, то он не сможет получить образование.
Вывод: человек неправильно определил сроки инвестирования , поэтому произошла такая неприятная ситуация. Если бы он учел все инвестиционные цели, то правильно разместил бы свои накопления в инвестиционные инструменты, либо смог бы накопить на квартиру, а автомобиль взял бы в кредит. Другими словами, человек не проанализировал, в каком случае лучше будет взять кредит, а когда целесообразнее откладывать средства.
Ошибки при спонтанном подходе
Выделяют три основные ошибк и, которые допускаются людьми, не имеющими четкого плана:
- неправильная постановка целей;
- неточная оценка текущей ситуации и развития ее в будущем;
- неверный подбор инструментов исполнения.
Следовательно, при неправильно определенной финансовой ситуации, цели и инструментов, возможность достижения такой цели, равна нулю.
Поэтому лучше действовать не спонтанно, а в соответствии с финансовым планом.
Что такое личный финансовый план?
Личный финансовый план (ЛФП) – стратегия достижения финансовых целей с использованием максимально эффективных денежных инструментов в сложившейся ситуации.
Вот еще одно определение.
ЛФП – бизнес-план человека, который нужен для достижения финансовый целей с наименьшими усилиями и с использованием наиболее эффективных инструментов.
Стандартов по составлению личного бизнес-плана нет, но, все же, стоит включить в него следующие разделы.
- Доходы и расходы. В этой части плана рассматриваются состав и структура доходов и семьи, желательно – постатейно.
- Активы и пассивы. В этой части плана рассматривается имущество и накопления семьи (недвижимость, и т.д.), а также имеющиеся кредиты.
- Защита от рисков. Предполагает анализ защищенности человека и его семьи от различных неблагоприятных событий будущего, которые могут стать препятствием для достижения финансовых целей: ущерб и утрата имущества, ущерб третьим лицам и их имуществу, потеря трудоспособности, болезни и т.д.
- Финансовые цели. В этом разделе плана описываются все цели, которые семья желает достичь, их сроки и примерную стоимость. Например, это может быть покупка квартиры через 2 года, приобретение яхты через год, расширение собственного бизнеса и даже рождение ребенка.
- Расчет плана. Этот раздел содержит перечень действий по годам, таблицу с расчетами на весь период, а также, при желании, график накоплений, на весь расчетный период.
Все в мире очень быстро меняется, вместе с тем изменяется и ситуация в семье. Вследствие чего и финансовый план семьи требует изменений. Пересматривать его необходимо хотя бы раз в год. Желательно личный план корректировать при каждом изменении ситуации. Так, например, во время кризиса, план может пересматриваться ежеквартально.
Составляя план, человек может определить, достижимы ли его цели и что необходимо сделать для их достижения.
Такой финансовый план не дает 100% гарантии достижения целей, так как, невозможно, предугадать все:
- доходы в будущем;
- уровень инфляции;
- непредвиденные расходы и другие факторы.
Но имеющийся план позволит быстро отреагировать и скорректировать действия при изменении ситуации.
Стратегия достижения целей
ЛФП составляется на один год, а лучше на несколько лет вперед. В идеале, такой план составляется до тех пор, пока у человека есть финансовые цели. Срок его выполнения может изменяться. Пример составления и образец в exel можно скачать по ссылке.
Составлять ЛФП можно как для себя, так и для семьи в целом , чтобы управлять всеми семейными финансами. Не стоит забывать, что любой финансовый план необходимо корректировать в зависимости от изменений в доходах и расходах семьи.
Подводя итоги, напомним, что существует два основных подхода к управлению финансами — спонтанный и плановый.
При первом подходе почти нулевой благоприятный исход. Человек четко не представляет себе финансовую ситуацию, поэтому ставит неправильные финансовые цели и неверно выбирает инструменты воздействия на них.
При плановом подходе человек детально анализирует доходы, накопления, кредиты и строит детальный план по достижению поставленных финансовых целей, подбирая при этом подходящие финансовые инструменты .
Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, как составить личный финансовый план:
Личный финансовый план: инструкция по составлению
Составляем личный финансовый план
Многие успешные инвесторы, отвечая на вопрос о причинах их успеха, нередко упоминают такую, казалось бы, тривиальную вещь как финансовый план – личный проект обогащения. Сегодня вы узнаете о том, что такое финансовый план для меня, как составить его правильно и как следовать ему, несмотря на возможные непредвиденные форс-мажоры.
Для чего составлять финансовый план?
Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.
Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).
Это первый вопрос, который стоит задать себе перед тем, как составлять финансовый план семьи. Найти ответ на этот вопрос очень важно, поскольку без этого вы просто не будете достаточно мотивированы на реализацию личного проекта на пути к финансовой независимости.
Финансовый план необходим в первую очередь для того, чтобы вы посмотрели на самого себя как на функционирующий бизнес и оценили, насколько этот бизнес прибыльный или убыточный. Другими словами, такой план станет своеобразным аудитом личного финансового состояния. Вы удивитесь, как много интересного можно узнать о себе и о своих финансах. На что уходят ваши честно заработанные деньги? Какие дополнительные источники дохода у вас есть? На чём можно сэкономить, а куда направить дополнительные финансовые ресурсы? На все эти вопросы даст ответы детально составленный план.
Кроме того, создание проекта достижения финансовой независимости позволит вам трезво оценить ваши цели, их реальность и достижимость. Составление плана поможет сконцентрироваться на самом важном, что отметёт второстепенные цели, для достижения которых у вас на данный момент нет реальных ресурсов. Это очень важно и с психологической точки зрения, поскольку заоблачные цели подсознанием воспринимаются как реально неосуществимые на данном этапе. К примеру, в вашем нынешнем положении вы вряд ли можете рассчитывать на покупку Porsche в ближайшие пару лет. А вот приобретение земельного участка в перспективном пригороде может оказаться вполне реальной целью. Таким образом, ваше подсознание исключит вариант покупки дорогого спорткара и тем самым высвободит энергию для достижения более осязаемой цели.
Итак, мы разобрались с тем, что финансовый план – это важнейший этап на пути к богатству. Приступим непосредственно к его составлению.
Принципы составления финансового плана
Любой финансовый план начинается с определения исходных данных. Для этого нужно составить 2 таблички. Сначала нужно записать – всё, что приносит вам деньги. Затем следует отметить все ваши пассивы – то, на что вы стабильно тратите ваши деньги.
Вот пример такого плана, составленного в таблице Excel.
Очень важно учесть в своём плане все активы и пассивы. От этого зависит то, насколько точным и содержательным будет ваш финансовый план. Обратите внимание, что такие вещи, как автомобиль могут быть как пассивом, так и активом. К примеру, если вы используете автомобиль для заработка – этот доход нужно указать в колонке активов. Но если автомобиль – это лишь средство передвижения, на которое вы стабильно тратите деньги, то вам стоит записывать эти расходы в колонку пассива.
Многие, кто не имеют на своём «балансе» материальных активов, могут подумать, что у них их нет вообще. Но это не так. Активы есть у всех. Вашим главным активом являетесь вы сами, ваши навыки и умения, которые вы можете использовать для получения дохода. В первую очередь это ваша профессия и работа, за которую вам платят деньги. Также в актив вы можете включить абсолютно всё, что приносит вам доход, пусть даже незначительный и неочевидный на первый взгляд. Когда таблица составлена, можно переходить к следующей части работы над финансовым планом – анализу активов и пассивов.
Анализ активов и пассивов
По результатам составления таблицы доходов и расходов у вас должно появиться два числа – общие доходы и расходы. Часто бывает так, что эти цифры не соответствуют вашему реальному финансовому положению. К примеру, годовые доходы могут существенно превосходить расходы, а по факту свободных денег практически нет. В этом случае нужно тщательнее поработать над списком пассивов и подумать, что конкретно вы не включили в правый столбец вашей таблицы. Реальный результат, как правило, – это соизмеримые цифры доходов и расходов.
Если вам не удалось найти, в чём же вы ошиблись, тогда сделайте следующее. В течение месяца записывайте подробно все ваши расходы, а в конце месяца подведите итоги. Вероятнее всего, вы найдёте упущенную статью вашего баланса.
Когда цифры получились более-менее реальные, ответьте себе на вопрос, что конкретно вас не устраивает в актуальном финансовом положении. Подумайте, какие статьи расходов вы можете сократить или полного их исключения. К примеру, вы заметили, что львиную долю доходов тратите на еду в ресторанах. В этом случае продумайте, как вы можете сэкономить. Быть может, есть смысл чаще обедать дома или брать еду с собой на работу, чтобы не тратиться на общепит.
Вторым этапом проанализируйте ваши доходы. Не стоит сразу же искать методы их увеличения. Лучше воспользуйтесь правилом, известным среди инвесторов как «заплати себе».
Правило «Заплати себе»
Суть правила состоит в том, что вам нужно каждый раз с полученного дохода откладывать часть денег. Эксперты рекомендуют откладывать 10%. Такой процент оптимален для начинающих инвесторов, поскольку столь незначительное отчисление будет для вас незаметным. Но при этом вы будете медленно и уверенно формировать свою «подушку безопасности». Лично я стараюсь откладывать не менее 30%.
Если вам кажется, что вам нечего откладывать и что вы живёте «копейка в копейку», то можете быть уверены, что это не так. Если вы серьезно решите жить не на 40 000 в месяц, а на 36 000, – ваш мозг быстро приспособится к этой цифре, и вы легко сможете чувствовать себя комфортно, при этом откладывая по 4 000 ежемесячно.
Что же делать с этими деньгами? Если у вас совсем нет сбережений, то начните с формирования финансовой подушки безопасности. Начать можно с открытия обычного депозита с правом пополнения. Я для этого использую вклады в . Когда на вашем счету будет сумма, равная 6-ти месячному расходу, можно начинать вкладывать в более прибыльные инструменты. Но даже при банальном аккумулировании средств на банковском счёте с начислением 8-9% годовых вы можете рассчитывать на то, что через несколько лет на вашем счету будет серьёзная для вас сумма.
Итоги
На пути к финансовой независимости важен первый шаг. Финансовый план, пример которого вы только что увидели, на первый взгляд, простая вещь. Но она поможет вам:
- Провести аудит своего финансового положения;
- Найти слабые места вашего баланса и устранить их;
- Начать вкладывать деньги не в пассивы, которые делают вас беднее, а в активы.
Если вы человек семейный, то тогда вам нужно составить финансовый план семьи по примеру, приведённому выше. Для эффективной реализации плана не будет лишним ознакомить с ним всех членов вашей семьи, чтобы они поддержали вас и следовали плану вместе с вами.
Как видите, в составлении финансового плана нет ничего сложного. Тем не менее подойдите к делу очень серьёзно, ведь от этого зависит то, будут ли деньги работать на вас или вы будете обречены всю жизнь работать на деньги. Предлагаю в комментариях делиться опытом, кто какие программы и системы использует для учета личных финансов.
Всем профита!
Сегодня я расскажу вам, как составить финансовый план на год на примере. Заканчивается очередной год, скоро начнется новый, а это значит, что самое время подвести финансовые итоги уходящего года и заняться финансовым планированием на следующий. В этой статье я опишу, как составить личный финансовый план на год, как это вижу я, вы можете пользоваться моими рекомендациями, вносить в них свои коррективы и т.д.
Главное, чтобы финансовый план у вас был, и вы старались его придерживаться – так будет намного проще достичь своих целей.
Перед тем, как составить финансовый план на год, очень желательно иметь детальные финансовые результаты прошедшего года. В предыдущей статье я рассказывал, – почитайте и начните с этого, эти данные нам понадобятся для дальнейшего финансового планирования.
Составление личного финансового плана включает в себя два глобальных направления: план доходов и план расходов. Второе направление (планирование расходов) – намного более сложная и объемная работа, а первое (планирование доходов) – более важная, от которой во многом зависит успех реализации финансового плана. Давайте рассмотрим оба эти направления.
Шаг 1 . Планирование доходов.
Думая о том, как составить личный финансовый план, всегда нужно начинать с планирования доходов. Именно доходы будут вашей отправной точкой, от которой вы начнете более сложный и кропотливый процесс – планирование расходов.
Доходы нужно планировать максимально реалистично, не завышая и не занижая. Например, если вы получаете зарплату, и точно знаете, что в следующем году вам ее повысят на какую-то сумму – запланируйте это, если не уверены в том, что повысят – лучше не надо планировать (если что – будет “приятным сюрпризом”, который позволит лучше выполнить финансовый план).
Если у вас есть пассивные доходы, например, от действующего , их можно спланировать с высокой долей точности. Если это какие-то сложно прогнозируемые доходы (от бизнеса, инвестирования и т.д.), запланируйте наиболее реальную, среднюю их величину. Также при планировании доходов необходимо учесть доходы от реализации личных активов, если таковая планируется.
Шаг 2 . Планирование расходов.
После того, как запланированы доходы, можно переходить к планированию своих расходов. Для этого очень хорошо уже заранее иметь под рукой нынешнюю структуру расходов, чтобы знать, сколько денег на какие статьи затрат уходит сейчас.
Планирование расходов необходимо осуществлять в порядки приоритетов: от самых важных и срочных до самых неважных и несрочных. В моем понимании, приоритет должен быть таков (по мере убывания важности):
- Погашение долгов (если таковые имеются);
- Создание финансовых активов ();
- Покупка крупных материальных активов (недвижимость, авто, мебель, техника, ремонт и т.п.);
- Обязательные постоянные расходы (коммунальные и пр.);
- Обязательные переменные расходы (питание и пр.);
- Непредвиденные расходы (обязательно нужно учесть эту статью затрат – не менее 5% от всех расходов);
- Отдых и развлечения.
То есть, в своем личном финансовом плане сначала нужно расставить самые важные и необходимые расходы, потом менее необходимые, и т.д., распределив на наименее важные статьи затрат уже то, что останется (а если ничего не останется – то ничего не нужно на них выделять).
Планировать расходы необходимо так, чтобы по итогам каждого месяца иметь положительный финансовый результат (доходы минус расходы). Причем, нарастающим итогом, то есть, если по итогам месяца остается положительный остаток – он учитывается далее в итоге следующего месяца. Таким образом, благодаря переходу остатка, можно накопить деньги на какие-то крупные траты, которые невозможно осуществить за счет доходов одного месяца.
Личный финансовый план, пример.
А теперь давайте рассмотрим, как составить финансовый план на год на примере. Все то, о чем я писал выше, я превратил в реальные цифры в тыс. ед. и составил в Excel таблицу с формулами подсчета, которую и предлагаю вашему вниманию (кликните по изображению, чтобы увеличить):
Заметьте, что в финансовом плане на каждый месяц и на год в целом я сделал 2 колонки: план и факт. План мы заполним сразу, а факт будем вносить по мере реализации задуманного. Так мы всегда, на каждом этапе будем видеть, насколько мы “вписываемся” в запланированный бюджет, в свой финансовый план.
В примере рассматриваем обычную семью, в которой основным доходом мужа и жены является заработная плата. Согласно имеющимся прогнозам, планируется ее небольшое постепенное повышение, а также в декабре муж традиционно получает большую премию (почти двойную зарплату). Все это вносим в личный финансовый план. Также семья имеет депозит в банке, с которого получает небольшой пассивный доход и который планирует пополнять накапливающимися сбережениями, небольшие подработки летом, и в июне планирует продать старый автомобиль. Все эти направления доходов тоже вносим в финансовый план на год, и подбиваем итог по доходам.
После этого начинаем планирование расходов. Как я уже писал, делаем это в порядке приоритетов, и сравнивая с данными прошедшего года. В данном случае мы в первую очередь планируем оставшееся погашение кредита (для этого нам достаточно будет первых трех месяцев), далее – ежемесячное создание сбережений. Также нам важно в конце года сделать небольшой ремонт (разобьем затраты на него на 4 месяца), а в августе семья планирует потратить крупную сумму на отпуск – ее тоже вписываем сразу (если не будет “вписываться” – далее можно корректировать).
Затем начинаем планировать все текущие расходы: коммунальные, питание, разное. В начале года планируем на эти статьи затрат примерно столько, сколько у нас уходило в последние месяцы прошлого года, затем постепенно увеличиваем суммы с поправкой на инфляцию. Коммунальные в отопительный сезон планируем больше, летом – меньше, учитываем предстоящее повышение тарифов.
Добавляем обязательные непредвиденные расходы (если их не будет – отлично, наш финансовый план перевыполнится, но если возникнут – средства на них всегда будут в наличие), оставляем небольшие ежемесячные расходы на отдых и развлечения. Нам осталось запланировать покупку одежды и обуви: планируем это на те месяцы, которые позволяют это сделать, в которых минимальны расходы по другим статьям и образуется большой накопительный остаток.
Все, наш личный финансовый план на год готов! Чтобы его составить, мне понадобилось не более получаса . Далее остается следовать намеченному плану, вносить фактические данные по итогам каждого месяца, взятые из домашней бухгалтерии, и реализовывать поставленные финансовые цели.
Реализовав свой личный финансовый план в примере, наша гипотетическая семья в следующем году:
- Полностью рассчитается с кредитом (45 тыс. ден. ед.);
- Увеличит свои сбережения (на 90 тыс. ден. ед.);
- Сделает ремонт (на 100 тыс. ден. ед.);
- Съездит отдохнуть в отпуск (на 200 тыс. ден. ед.);
- Пополнит запасы одежды и обуви (на 80 тыс. ден. ед).
При этом у нее всегда будут необходимые средства на питание, коммунальные услуги и прочие текущие расходы. В конце года образуется положительный остаток 20 тыс. ден. ед. А при отсутствии непредвиденных расходов финансовый план будет даже перевыполнен (дополнительно высвободится еще до 42 тыс. ден. ед.).
Теперь вы знаете, как составить финансовый план на год. Вы можете делать это, как я, в Excel или другом табличном редакторе (это удобно, т.к. можно забить все необходимые формулы для автоматизации подсчетов), в своей , даже просто на бумаге, если все перечисленное выше для вас тяжело. Просто в этом случае придется потратить больше времени на подсчеты, но финансовый план все равно будет создан.
Желаю вам успешного финансового планирования, а главное – успешной реализации составленного финансового плана. Помните, что планировать финансы – всегда лучше, чем не планировать: так вы сможете достичь большего, затратив меньше, реализовать свои финансовые цели, быстрее рассчитаться с долгами, быстрее создать необходимые накопления, систематизировать и упорядочить , исключить ситуации нехватки денег на что-то важное и необходимое.
Присоединяйтесь к числу постоянных читателей , и получайте еще больше полезной информации, которая научит вас грамотно обращаться с личными финансами. До новых встреч на страницах сайта!